Kredietaanvraag : verplichte raadpleging van de Nationale Bank

Kredietaanvraag: waarom is de raadpleging van de Nationale Bank verplicht?

Vóór je een lening ontvangt, moet je financiële instelling een aantal controles uitvoeren en de Centrale voor kredieten aan particulieren van de Nationale Bank raadplegen. Maar waarom precies?

Misschien weet je dit niet, maar doordat financiële instellingen een lening toekennen, moeten ze verplicht nagaan of je de mogelijkheden hebt om je lening af te lossen.

Eerst en vooral zal je bank je een aantal vragen stellen. Vervolgens controleert ze je financiële situatie bij de Nationale Bank van België.

Situatie in België

In België waren er eind 2024 bijna 358.447 wanbetalingen op 10 miljoen lopende kredieten, wat overeenkomt met 3,6 %. Deze controle is dus niet onterecht.  In België heeft 64 % van de volwassenen (6,07 M) een krediet. Onder hen heeft 2,7 % (254.573 personen) een betalingsachterstand, vooral op kredietopeningen (43,8 %) en gedwongen leningen (41,1 %). Hypothecaire leningen worden vaker afgelost (5,7 % wanbetalingen).

Wat is het verschil tussen de Nationale Bank van België en de Centrale voor kredieten aan particulieren?

Het is heel logisch dat je je afvraagt wat deze termen precies betekenen, aangezien ze vaak voorkomen bij een kredietaanvraag. Eigenlijk is het verschil heel eenvoudig: de Nationale Bank van België (NBB) is de overkoepelende instelling, terwijl de Centrale voor kredieten aan particulieren (CKP) een specifieke database is die door deze instelling wordt beheerd.

Met andere woorden, de Nationale Bank is de openbare instelling die waakt over de financiële stabiliteit van ons land. In het kader van die opdracht heeft ze de Centrale voor kredieten opgericht. Dit is een register waarin alle consumentenkredieten en hypothecaire kredieten worden opgenomen die door natuurlijke personen in België voor privédoeleinden zijn afgesloten. Kredietgevers, zoals Cetelem, zijn verplicht om deze database te raadplegen om je financiële situatie beter te begrijpen en je te beschermen tegen een eventuele overmatige schuldenlast.

De Nationale Bank van België geeft banken en kredietverleners toegang tot twee verschillende registers

• De Centrale voor kredieten aan particulieren

In dit register staan je persoonsgegevens, een overzicht van alle leningen die je momenteel afbetaalt en alle gegevens met betrekking tot die leningen: het soort lening, het contractnummer, het bedrag, de looptijden, de einddatum van het contract ...
Ook wanneer je een betaling gemist hebt, staat dat hierin vermeld, samen met de datum en het verschuldigde bedrag.

Je kunt je gegevens zelf raadplegen via een beveiligde verbinding .

• Het bestand van de niet-gereglementeerde registraties

Dit register werd in 2004 ingevoerd naar aanleiding van een overeenkomst tussen verschillende kredietinstellingen. Enkel de kredietinstellingen die aangesloten zijn bij de overeenkomst, kunnen het register raadplegen. Het doel? Gegevens over personen met een betaalachterstand uitwisselen, om te vermijden dat personen een te grote schuldenlast opbouwen.
De gegevens hier zijn bijna identiek aan de gegevens in de Centrale voor kredieten. Het verschil zit hem erin dat het register enkel de gegevens bevat van personen met een betaalachterstand.
Je kredietinstelling analyseert de informatie die je zelf overhandigd hebt en die van de Nationale Bank. Vervolgens besilst ze of het gevraagde bedrag al dan niet wordt toegekend.
Heb je vragen over de toekenning van kredieten? Onze Cetelem-experts helpen je graag.

Veelgestelde vragen

• Hoe kan ik de Nationale Bank raadplegen?

Je kunt je persoonlijke gegevens bij de Centrale voor kredieten aan particulieren (CKP) op drie manieren inkijken:

• Online: dit is de snelste methode via de officiële website van de NBB. Je logt simpelweg in met je eID-kaartlezer of de itsme-app.
• Per e-mail of post: stuur een ondertekende aanvraag samen met een kopie van de voor- en achterkant van je identiteitskaart naar ckp.ccp@nbb.be of naar de Nationale Bank van België, de Berlaimontlaan 14, 1000 Brussel.
• Aan het loket: je kunt ook zelf langsgaan bij de loketten van de Nationale Bank in Brussel op vertoon van je identiteitskaart.

• Hoe kan ik mijn openstaande leningen bekijken?

Door gebruik te maken van de hierboven vermelde raadpleging bij de CKP, ontvang je een volledig overzicht van al je lopende kredietovereenkomsten. Dit document bevat details zoals het type lening, het contractnummer, het geleende bedrag en de status van de afbetalingen. Let wel: de CKP is een dynamisch systeem dat enkel actuele informatie bevat. Afgesloten leningen uit het verleden zijn hierin niet meer zichtbaar.

• Hoe kan ik zien of ik op de zwarte lijst sta bij de Nationale Bank?

Wanneer je jouw dossier bij de Nationale Bank raadpleegt, zie je meteen of er meldingen zijn in het 'negatieve luik' van de Centrale. Dit luik, in de volksmond de zwarte lijst van wanbetalers genoemd, registreert betalingsachterstanden op je lopende kredieten. Indien je een schuld hebt vereffend, blijft deze informatie nog één jaar zichtbaar in het systeem voordat de registratie automatisch wordt verwijderd.